Je spaargeld staat al maanden op dezelfde rekening en je hebt geen idee meer wat het eigenlijk oplevert. Dat is precies wat er bij veel Nederlanders en Belgen in Spanje gebeurt. De rekening werd geopend om salaris of pensioen te ontvangen, en daar is het bij gebleven. Terwijl er, ook met de huidige lage rentestand, best verschil zit tussen wat de ene en de andere bank betaalt.
De ECB heeft de rente sinds medio 2025 stabiel op 2 procent staan, na een reeks verlagingen die in 2024 begon. Dat is een heel ander klimaat dan een paar jaar terug, toen spaarrekeningen met 3 tot 4 procent adverteerden. Maar 2 procent basisrente betekent niet dat elke bank hetzelfde uitbetaalt op jouw geld. Sommige Spaanse banken bieden nog altijd niets op een gewone cuenta corriente, terwijl een cuenta remunerada of een tijdelijk depósito wel iets oplevert.
Cuenta remunerada versus depósito
Een cuenta remunerada is een spaarrekening waarbij je gewoon bij je geld kan, met een variabele rente die de bank op elk moment kan aanpassen. Een depósito a plazo fijo is een vaste termijndeposito: je zet geld voor bijvoorbeeld 6 of 12 maanden vast tegen een vaste rente, en kan er tussentijds niet zomaar bij zonder rente te verliezen.
Spaanse banken zoals Openbank, MyInvestor of ING España adverteren regelmatig met welkomstrentes van 3 tot 4 procent voor nieuwe klanten, maar vaak alleen voor de eerste 3 tot 6 maanden en tot een bepaald maximumbedrag. Daarna zakt het terug naar iets rond de 0,5 tot 1 procent. Check dus altijd de kleine lettertjes voordat je overstapt, want de aanbieding die je aantrekt is bijna nooit de rente die je een jaar later nog krijgt.
Let op
Welkomstrentes gelden vrijwel altijd maar tijdelijk en tot een maximumbedrag. Reken uit wat de rente na de introductieperiode wordt voordat je grote sommen overzet.
Wat de Spaanse fiscus ervan afpakt
Rente op spaargeld valt in Spanje onder de zogeheten base del ahorro, en daar geldt een oplopend tarief. Voor de aangifte over 2025 is dat 19 procent tot 6.000 euro rente, 21 procent van 6.000 tot 50.000 euro, 23 procent van 50.000 tot 200.000 euro, 27 procent van 200.000 tot 300.000 euro, en 30 procent daarboven. Dat geldt voor iedereen die fiscaal inwoner van Spanje is, ongeacht of het spaargeld bij een Spaanse of buitenlandse bank staat.
| Rente-inkomen (base del ahorro) | Tarief IRPF 2025 |
|---|---|
| Tot 6.000 euro | 19% |
| 6.000 tot 50.000 euro | 21% |
| 50.000 tot 200.000 euro | 23% |
| 200.000 tot 300.000 euro | 27% |
| Boven 300.000 euro | 30% |
Ben je nog fiscaal inwoner van Nederland, dan loopt je spaargeld via box 3, met een heel andere systematiek gebaseerd op forfaitair rendement in plaats van werkelijk ontvangen rente. Wat voor jou geldt hangt af van waar je fiscaal resident bent, en dat is niet automatisch hetzelfde als waar je woont. Twijfel je daarover, kijk dan bij Spaanse economie en je spaargeld: dit verandert er echt of vraag het na bij een gestor of belastingadviseur die in beide landen thuis is.
Depositogarantie: hoeveel is gedekt
In Spanje geldt, net als in de rest van de EU, een depositogarantiestelsel dat tegoeden tot 100.000 euro per persoon per bank dekt via het Fondo de Garantía de Depósitos. Heb je meer dan dat bedrag te sparen, dan is spreiden over meerdere banken geen overdreven voorzichtigheid maar gewoon verstandig.
Wist je dat
Het Spaanse depositogarantiestelsel dekt tot 100.000 euro per rekeninghouder per bank, ook als de bank een buitenlandse dochter is die in Spanje actief is.
Internationale alternatieven
Steeds meer expats kijken ook naar aanbieders als Trade Republic, Raisin of Wise voor hun spaargeld. Die werken vaak met Duitse of Franse bankvergunningen en vallen dan onder het depositogarantiestelsel van dat land, niet onder het Spaanse. De rente kan aantrekkelijker zijn dan bij de meeste Spaanse banken, maar je blijft wel fiscaal verantwoording afleggen in het land waar je resident bent. Woon je in Spanje en ben je daar fiscaal inwoner, dan geef je die rente gewoon op in je Spaanse aangifte, ook als het geld nooit op een Spaanse rekening heeft gestaan.
Praktische tip
Vergelijk niet alleen het rentepercentage maar ook de looptijd van welkomstacties en de dekking van het depositogarantiestelsel voordat je grote bedragen overzet naar een nieuwe rekening.
Het loont dus om af en toe te kijken wat je bank precies aanbiedt, zeker als je merkt dat je geld al maanden op een rekening met 0 procent staat te wachten op iets beters.