Veel mensen denken dat sparen in Spanje eigenlijk hetzelfde werkt als in Nederland of België: geld op een rekening zetten en rustig laten staan. Dat klopt qua idee, maar de cijfers erachter zijn compleet anders. De rente die je krijgt, de belasting die je betaalt en de inflatie die aan je koopkracht knaagt, worden in Spanje op een andere manier bepaald. En dat voel je in je portemonnee, ook als je zelf niets doet.
Waarom de rente op je spaarrekening nu laag is
De Europese Centrale Bank (ECB) bepaalt de basisrente voor de hele eurozone, dus ook voor Spanje. Na een reeks verlagingen vanaf 2024 staat die rente sinds medio 2025 stabiel op 2 procent. Voor spaarders betekent dat concreet dat de hoge rentes van 2023, toen sommige Spaanse banken nog 3 tot 4 procent boden op deposito's, verleden tijd zijn. Op een gewone cuenta de ahorro (spaarrekening) krijg je bij de meeste grote Spaanse banken nu vaak minder dan 1 procent.
Wil je toch een beter rendement, dan moet je kijken naar deposito's met een vaste looptijd of naar Spaanse staatsobligaties, de zogenoemde Letras del Tesoro. Die bieden soms iets meer, maar je zet je geld dan wel voor langere tijd vast. Check de actuele tarieven altijd bij de Banco de España (bde.es), want die cijfers veranderen regelmatig.
Wat de fiscus pakt van je spaarinkomen
Als je fiscaal inwoner bent van Spanje, geef je je spaarinkomen (rente, dividend, winst uit beleggingen) op in de zogeheten base del ahorro, een apart onderdeel van je belastingaangifte. Voor de aangifte over 2025 gelden deze schijven:
Belastingschijven spaarinkomen Spanje (aangifte 2025)
Bron: Agencia Tributaria
Dat is een ander systeem dan de meeste mensen gewend zijn. Nederland kent bijvoorbeeld geen bronbelasting op spaarrente van particulieren, maar wel het box 3-systeem zolang je daar nog als inwoner geregistreerd staat. Zodra je fiscaal inwoner bent van Spanje, geldt dus dit Spaanse systeem voor je wereldwijde spaarinkomen, niet meer het Nederlandse.
Let op
Waar je precies fiscaal inwoner bent, hangt niet alleen af van het aantal dagen dat je in Spanje verblijft. Spanje kijkt ook naar waar je economisch middelpunt ligt en waar je gezin woont. Twijfel je, vraag dit na bij een gestor of fiscaal adviseur.
Wat inflatie met je koopkracht doet
Naast rente en belasting speelt de inflatie een grote rol in wat je spaargeld daadwerkelijk waard blijft. Als de prijzen in Spanje sneller stijgen dan de rente die je krijgt, verlies je koopkracht, ook al staat het bedrag op je rekening gewoon stil of groeit het licht. Dat is precies wat de afgelopen jaren gebeurde: de rente was voor veel spaarders lager dan de inflatie, waardoor sparen in de praktijk geld kostte in plaats van opleverde.
Wat dit betekent voor jouw situatie
Voor wie met pensioen is en leeft van spaargeld en AOW, telt elke procent rente en elke belastingschijf extra zwaar mee. Voor wie werkt en spaart voor een huis, is het vooral belangrijk om te weten dat rente-inkomsten worden meegeteld bij je jaarlijkse aangifte, ook als het bedrag klein lijkt. En voor wie recent is geëmigreerd, is het slim om uit te zoeken of je nog ergens in Nederland of België spaargeld hebt staan dat óók moet worden opgegeven in Spanje, want je wereldwijde inkomen telt mee zodra je hier fiscaal resident bent.
Wist je dat
De schijf van 30 procent voor spaarinkomen boven de 300.000 euro is relatief nieuw. Veel expats rekenen nog met oudere, lagere schijven en komen daardoor voor een verrassing te staan bij hun aangifte.
Of je nu een klein buffertje hebt of een aardig kapitaal aan het beleggen bent, het loont om je spaarstrategie in Spanje serieus te bekijken. Vergelijk banken, kijk naar deposito's met een vaste looptijd, en zorg dat je precies weet in welke belastingschijf je terechtkomt voordat je je aangifte doet. Twijfel je over je fiscale status of over internationale spaartegoeden, schakel dan een gestor of fiscaal adviseur in die bekend is met grensoverschrijdende situaties.