Spaanse banken betalen je spaarrente weer gewoon uit. Dat klinkt goed, maar wat je netto overhoudt na belasting is een ander verhaal. En als je spaargeld nog deels in Nederland of België staat, wordt het nog iets ingewikkelder.
Wat de ECB-rente nu betekent voor jouw spaarrekening
De Europese Centrale Bank heeft de rente in 2024 en 2025 stapsgewijs verlaagd. Momenteel staat de ECB-depositorente op 2%. Dat is de bodem waarop banken hun eigen spaarrentes baseren. Het gevolg: de hoge spaarrentes van 2023 zijn grotendeels verdwenen.
Grote Spaanse banken bieden nu gemiddeld tussen de 1% en 2,5% op een gewone spaarrekening, afhankelijk van de aanbieder en de voorwaarden. Voor een deposito met vaste looptijd, waarbij je je geld voor zes of twaalf maanden vastzet, ligt dat soms iets hoger. Maar spectaculair is het niet meer.
Indicatieve spaarrentes grote banken Spanje (2025–2026)
Bron: indicatieve marktdata, controleer actuele tarieven bij de betreffende bank. Rentes kunnen maandelijks wijzigen.
Hoe Spanje belasting heft over spaarrente
Als je fiscaal resident bent in Spanje, betaal je Spaanse inkomstenbelasting over je rente-inkomsten. Dat valt onder de zogeheten base del ahorro, de aparte belastingschijf voor spaar- en beleggingsinkomsten. De tarieven voor aangifte over 2025 zijn als volgt:
| Rente-inkomen | Belastingtarief |
|---|---|
| Tot 6.000 euro | 19% |
| 6.001 tot 50.000 euro | 21% |
| 50.001 tot 200.000 euro | 23% |
| 200.001 tot 300.000 euro | 27% |
| Boven 300.000 euro | 30% |
Concreet: als je 10.000 euro spaargeld hebt en daar 2% rente op ontvangt, dan verdien je 200 euro per jaar. Daar betaal je 19% over: 38 euro belasting. Je houdt dus 162 euro over. Dat is niet niets, maar het is ook geen groot bedrag.
Bij grotere spaarbedragen loopt het meer op. Bij 100.000 euro spaargeld en 2% rente is de rente-opbrengst 2.000 euro. Belasting: 380 euro. Je houdt 1.620 euro netto over, of 1,62% netto rendement. Hoe je de rente aangeeft, doe je in je jaarlijkse IRPF-aangifte bij de Agencia Tributaria.
Let op
Als fiscaal resident in Spanje ben je belastingplichtig over je wereldwijde inkomen. Dat betekent dat ook rente op een Nederlandse of Belgische rekening meegeteld wordt in je IRPF-aangifte. De bank in Nederland houdt zelf geen belasting in op de rente die jij ontvangt, maar jij bent verplicht het zelf op te geven in Spanje. Doe je dat niet, dan riskeer je een boete van de Agencia Tributaria.
Spaargeld in Nederland of België aanhouden: wat speelt er
Veel Nederlanders en Belgen die naar Spanje verhuizen, laten hun spaarrekening in het thuisland gewoon openstaan. Dat is legaal en ook begrijpelijk: vertrouwde omgeving, makkelijk toegankelijk. Maar er zijn twee dingen om in de gaten te houden.
Ten eerste: als je spaargeld boven de 50.000 euro uitkomt op buitenlandse rekeningen, moet je dit opgeven via het Modelo 720. Dit is een informatieve opgave, geen extra belasting, maar het weglaten ervan kan wél leiden tot boetes.
Ten tweede: de rente die je ontvangt op een Nederlandse of Belgische rekening moet je in je Spaanse aangifte meenemen. Nederland heft zelf geen bronbelasting op rente voor particulieren. De Spaanse belastingdienst weet niet automatisch wat je in het buitenland verdient, maar via internationale gegevensuitwisseling komt steeds meer informatie beschikbaar. Zorg dus dat je aangifte klopt.
Deposito versus gewone spaarrekening: wat is slimmer
Een gewone spaarrekening is flexibel: je kunt je geld er op elk moment af halen. Dat gemak kost je wel rendement. Een deposito met vaste looptijd levert doorgaans meer op, maar je geld staat dan voor zes of twaalf maanden vast.
Als je geld hebt dat je niet nodig hebt op korte termijn, is een deposito de betere keuze. Banken als BBVA, Banco Sabadell en CaixaBank bieden vaste deposito's aan, maar kijk ook naar online aanbieders. Openbank (onderdeel van Santander) en Trade Republic zijn in Spanje actief en bieden concurrerende tarieven. Trade Republic biedt ook een dagelijks opzegbare rekening met rente, wat een middenweg is tussen flexibiliteit en rendement.
Praktische tip
Vergelijk rentes altijd op de officiële website van de bank, niet via vergelijkingssites die mogelijk verouderde informatie tonen. Let bij een deposito op de voorwaarden bij vervroegde opzegging: sommige banken rekenen daar kosten voor. En controleer of de bank valt onder het Spaanse of een ander Europees depositogarantiestelsel, dat garandeert je spaargeld tot 100.000 euro per bank per persoon bij faillissement.
Wat is het netto-rendement echt waard
Bij 2% bruto rente en 19% belasting houd je 1,62% netto over. Als de inflatie in Spanje rond de 2% ligt, dan sta je in koopkracht vrijwel stil. Sparen in Spanje is op dit moment een manier om je geld te bewaren, geen manier om het te laten groeien. Dat is geen Spaans probleem, dat is gewoon de huidige renteomgeving in de eurozone.
Of dat acceptabel is, hangt af van je situatie. Heb je een noodfonds of spaargeld dat je binnen een jaar nodig hebt, dan is een spaarrekening of korte deposito gewoon de juiste plek. Wil je op lange termijn meer rendement, dan kom je al snel op ander terrein: beleggingsfondsen, ETF's of vastgoed. Dat is een heel ander gesprek, en bij twijfel over je belastingsituatie is een gestor of belastingadviseur met kennis van de IRPF de juiste persoon om mee te praten.