De meeste Nederlanders die naar Spanje verhuizen denken dat ze een keuze moeten maken: Wise of een Spaanse bankrekening. Wat ze niet weten, is dat het antwoord bijna altijd hetzelfde is: je hebt beide nodig, maar voor heel verschillende dingen.
Wat Wise goed doet
Wise is geen bank. Het is een betaalrekening met een Belgisch en Nederlands IBAN die je via een app beheert. De grote kracht zit in geldwisselingen: als je geld overmaakt van een Nederlandse rekening naar een Spaanse, of euro's ontvangt van een buitenlandse partij, rekent Wise de mid-market wisselkoers aan. Dat is de koers die je op Google ziet, zonder opslag.
Banken rekenen daar doorgaans een marge bovenop van 1 tot 3 procent. Op een overschrijving van 10.000 euro is dat 100 tot 300 euro verschil. Wie regelmatig geld van Nederland naar Spanje stuurt, spaart met Wise al gauw honderden euro's per jaar.
Wise heeft ook een betaalpas waarmee je wereldwijd kunt pinnen. Elk kwartaal mag je tot 200 euro gratis opnemen bij geldautomaten, daarna betaal je een kleine vergoeding per opname. Voor dagelijks gebruik in Spanje is dat prima, maar niet ideaal als je vaak grote bedragen cash nodig hebt.
Eén nadeel: Wise is niet aangesloten op het Spaanse systeem voor automatische incasso's (domiciliación). Dat betekent dat je huur, elektra, internet of gemeentelijke heffingen niet automatisch van een Wise-rekening kunt laten afschrijven. Spaanse bedrijven accepteren simpelweg geen buitenlands IBAN voor vaste lasten.
Wat een Spaanse bankrekening regelt
Voor het dagelijkse leven in Spanje heb je een Spaans IBAN nodig. Zonder dat IBAN kun je geen huurcontract afsluiten, geen energie aansluiten, niet inschrijven bij de belastingdienst via automatische betaling, en geen water of internet laten afschrijven. Veel Spaanse werkgevers storten ook alleen op een Spaans rekeningnummer.
De bekendste banken voor expats zijn BBVA, Santander, CaixaBank en Sabadell. Sabadell heeft een Engelse app en is populair onder internationale klanten, al zijn er wisselende ervaringen met de klantenservice. BBVA heeft een relatief moderne app en is ook beschikbaar in het Engels.
Let op: rekeningen in Spanje zijn niet altijd gratis. Veel banken rekenen een maandelijks bedrag tenzij je een minimale omzet op de rekening hebt, een hypotheek of verzekering afsluit, of je loon laat storten. Die voorwaarden worden de laatste jaren strenger. Check dit goed voordat je een rekening opent, want de kleine letters zijn echt kleine letters.
Een rekening openen als je nog geen resident bent kan, maar is lastiger. Je hebt dan minimaal je paspoort en NIE-nummer nodig. Sommige banken vragen ook een bewijs van inkomen of een verklaring dat je niet-resident bent. Sommige filialen werken niet mee tenzij je al ingeschreven staat bij het ayuntamiento (empadronamiento). Dat verschilt per bank en per filiaal.
De combinatie die werkt
De meeste expats die er goed over nadenken, doen dit: ze houden Wise voor internationale overboekingen en als tussenstation voor geld dat vanuit Nederland binnenkomt. Dat scheelt wisselkoersverliezen. Hun Spaanse rekening gebruiken ze voor alles wat automatisch betaald moet worden en voor dagelijkse uitgaven.
Een handige werkwijze: ontvang of stuur geld via Wise, maak het daarna over naar je Spaanse rekening als je het nodig hebt. Je betaalt dan een kleine transactievergoeding bij Wise, maar dat valt weg tegen de besparingen op de wisselkoers.
Bij grotere bedragen, zoals bij het kopen van een huis, loont het om de overboekingsstrategie goed te plannen. Bij een aankoopbedrag van drie ton merk je een wisselkoersverschil van 1 procent al snel als drieduizend euro. Bespreek dit vooraf met een hypotheekadviseur die bekend is met de Spaanse markt als je een woning koopt.
Belasting en Wise: let hierop
Als je fiscaal resident bent in Spanje, moet je al je bankrekeningen, ook buitenlandse, opgeven in je belastingaangifte. Dat geldt ook voor een Wise-rekening als het saldo boven een bepaalde drempel uitkomt. Wie op 31 december meer dan 50.000 euro in het buitenland heeft staan, moet dat melden via het Modelo 720. De regels rondom dit formulier zijn de afgelopen jaren gewijzigd na uitspraken van het Europese Hof van Justitie, maar de meldplicht zelf bestaat nog steeds.
Wise rapporteert ook gegevens aan belastingdiensten in het kader van internationale uitwisselingsakkoorden. Ga er dus niet van uit dat een Wise-rekening onzichtbaar is voor de Spaanse belastingdienst.
Als je twijfelt wat je moet aangeven, vraag het na bij een belastingadviseur die bekend is met de Spaanse regels voor expats. De regels kunnen per situatie verschillen en het is beter het een keer goed te controleren dan later een correctie in te dienen.
Alternatieven naast Wise
Wise is de bekendste optie, maar niet de enige. Revolut werkt vergelijkbaar en heeft in Spanje een grote gebruikersbasis. N26 is een echte bank met Duits IBAN en is ook geliefd onder expats in Spanje. Het voordeel van N26 is dat het een banklicentie heeft en je saldo beschermd is tot 100.000 euro via het Europese depositogarantiestelsel. Bij Wise is dat niet op dezelfde manier geregeld, want Wise is geen bank en houdt klantentegoeden apart van eigen middelen, maar biedt geen depositogarantie.
Voor wie al jaren in Spanje woont en het systeem kent, is de combinatie Wise plus lokale Spaanse bank gewoon de standaard geworden. Niet spannend, maar het werkt.
Headerfoto: Ivan S via Pexels | Foto: El gringo photo via Pexels