1,1 procent. Dat is wat een gemiddelde Spaanse spaarrekening je op dit moment bruto oplevert. De inflatie in Spanje lag de afgelopen jaren structureel hoger dan dat. Reken maar uit wat er dan echt met je koopkracht gebeurt.
Dat klinkt misschien abstract, maar het is heel concreet. Als jouw spaargeld op een Spaanse rekening staat en nauwelijks rente oplevert, terwijl je boodschappen, huur en energie wél duurder worden, verlies je elk jaar een stukje van de waarde van dat geld. Stilstaan is achteruitgaan, zeg maar.
Hoe staat de Spaanse economie er eigenlijk voor?
Spanje groeit. De economie deed het in 2024 beter dan de meeste andere eurolanden, met een groei van rond de 3 procent. Het toerisme trekt aan, de arbeidsmarkt verbetert en de overheid investeert via Europese herstelgelden. Op papier is dat goed nieuws.
Maar die economische groei vertaalt zich niet automatisch naar een betere rente op je spaarrekening. Spaanse banken betalen weinig rente, deels omdat ze dat jarenlang niet hoefden te doen en deels omdat ze dat gewoon kunnen doen zolang mensen hun geld er toch laten staan.
De Europese Centrale Bank heeft de rente het afgelopen jaar stapsgewijs verlaagd nadat die flink was gestegen om de inflatie te beteugelen. Dat betekent dat de piek in spaarrentes die we in 2023 en begin 2024 zagen, alweer voorbij is. Wat stijgende rentes en inflatie precies voor jou betekenen als expat in Spanje lees je hier.
Wat doet jouw bank met je spaargeld?
Als je bij een grote Spaanse bank zit zoals Santander, BBVA of CaixaBank, is de kans groot dat je een cuentas de ahorro hebt met een symbolische rente. Dat is een gewone spaarrekening, vergelijkbaar met wat je in Nederland en België kende voor de lage-renterevolutie.
Een paar dingen die je kunt vergelijken:
- Deposito's met vaste looptijd (depósitos a plazo fijo): Hierbij zet je een bedrag vast voor een bepaalde periode, bijvoorbeeld 6 of 12 maanden, tegen een vooraf afgesproken rente. Die rente is momenteel hoger dan op een gewone spaarrekening, maar je kunt er in die periode niet bij. Vergelijk aanbiedingen via de Banco de España-website of via vergelijkingssites als Rankia. - Online banken: Neobanken die in Spanje actief zijn, bieden soms hogere rentes dan de traditionele grootbanken. Controleer altijd of ze vallen onder het Europese depositogarantiestelsel, want dat beschermt je spaargeld tot 100.000 euro per bank en per persoon. - Spaargeld in Nederland of België laten staan: Dat mag. Maar het heeft gevolgen die je moet kennen.
Buitenlands spaargeld: wat moet je opgeven?
Als je fiscaal resident bent in Spanje, ben je verplicht om je wereldinkomen op te geven bij de Spaanse belastingdienst. Dat geldt ook voor rente-inkomsten op buitenlandse rekeningen.
Boven bepaalde drempels geldt ook de aangifteplicht voor het Modelo 720. Dat is een informatieformulier waarop je buitenlandse rekeningen, beleggingen en onroerend goed opgeeft als de totale waarde per categorie boven de 50.000 euro uitkomt. Het Modelo 720 is geen belasting op zich, maar als je het niet invult terwijl je dat wel had moeten doen, kunnen de boetes flink oplopen. Bespreek dit altijd met een gestor of belastingadviseur die ervaring heeft met expats, want de regels zijn technisch en de situatie verschilt per persoon.
Rente die je ontvangt op een Nederlandse of Belgische rekening moet je ook opgeven in je Spaanse aangifte, ook als er al bronbelasting is ingehouden in Nederland of België. Dankzij het belastingverdrag tussen Spanje en Nederland betaal je niet twee keer belasting, maar je moet het wel zelf correct verrekenen. Meer over de IRPF-aangifte als expat lees je hier.
Wat levert spaargeld op in Spanje versus Nederland of België?
In Nederland en België zijn de spaarrentes momenteel ook gedaald ten opzichte van de piek in 2023, maar sommige aanbieders zitten nog boven de Spaanse gemiddelden. Het loont om te vergelijken, maar onthoud: een hogere rente op een buitenlandse rekening heeft administratieve gevolgen als je fiscaal resident bent in Spanje.
Voor wie dit van toepassing is: je bent fiscaal resident in Spanje als je er meer dan 183 dagen per jaar verblijft, maar ook als je economisch middelpunt of je gezin hier is. De 183-dagenregel is niet de enige factor waar de Spaanse belastingdienst naar kijkt.
Wat kun je verder doen?
Een paar praktische opties, zonder daar aanbevelingen in te doen die persoonlijk advies vervangen:
- Vergelijk spaarproducten actief. Spaanse banken concurreren niet altijd automatisch op rente. Je moet er zelf naar vragen of zelf zoeken. - Kijk of een termijndeposito bij je past. Dat geeft meer zekerheid over de rente, maar minder flexibiliteit. - Hou je totale spaargeld in de gaten per bank. Het depositogarantiestelsel beschermt maximaal 100.000 euro per persoon per bank. Heb je meer? Spreid het dan. - Praat met een onafhankelijke financieel adviseur of gestor die verstand heeft van de Spaans-Nederlandse of Spaans-Belgische situatie. Zeker als je spaargeld over meerdere landen verdeeld hebt staan, loont dat echt.
Wat betekent de Spaanse economische groei voor jou persoonlijk?
Een sterke economie betekent in theorie meer stabiliteit, lagere werkloosheid en minder kans op overheidsbezuinigingen die sociale voorzieningen raken. Dat is indirecte winst. Maar voor je spaarrekening merk je er weinig van zolang de banken geen hogere rente uitkeren.
Wat je wel merkt: als de Spaanse economie goed draait, trekt dat mensen aan en stijgen huren en woningprijzen. Dat is de keerzijde. Goed nieuws voor wie al een woning bezit, minder goed nieuws voor wie nog huurder is of een huis wil kopen.
De boodschap is simpel: laat je spaargeld niet op de automatische piloot staan. Controleer één keer per jaar wat je rente is, wat je alternatieven zijn en of je aangifte klopt. Dat kost een middag, maar het scheelt je op de lange termijn gewoon geld.