1,4 procent. Dat is wat de grote Spaanse banken je gemiddeld geven op een spaarrekening. Terwijl de inflatie in Spanje dit jaar rond de 2,5 procent ligt. Je staat dus al achter voordat je ook maar iets gedaan hebt.
Veel Nederlanders en Belgen die naar Spanje verhuizen, denken hier niet over na. Ze openen een Spaanse bankrekening, zetten daar hun geld op, en gaan verder met hun leven. Begrijpelijk, want er is al genoeg te regelen als je hier net bent. Maar als het gaat om spaargeld, kan die gewoonte je op de lange termijn behoorlijk wat kosten.
Hoe de Spaanse bankenmarkt in elkaar zit
Spanje heeft een relatief geconcentreerde bankensector. Banco Santander, BBVA, CaixaBank en Sabadell zijn de grote spelers. Ze zijn stabiel, wijd vertakt en hebben goede apps. Maar ze hebben ook weinig reden om je een hoge spaarrente aan te bieden. De concurrentie op spaargeld is minder hevig dan in Nederland of België, en de meeste Spanjaarden zijn niet gewend om actief hun spaargeld te optimaliseren.
Het gevolg: rentes op gewone spaarrekeningen schommelen tussen de 0,5 en 1,5 procent bij de traditionele banken. Alleen als je bereid bent je geld voor een vaste periode weg te zetten, een zogenoemde plazo fijo, kun je iets meer krijgen. Maar ook dat haalt zelden de inflatie bij.
Wat je deposito beschermt, is het Fondo de Garantía de Depósitos, het Spaanse depositogarantiestelsel. Dat dekt tot 100.000 euro per persoon per bank. Voor hogere bedragen heb je dus een probleem als een bank omvalt, net zoals in de rest van Europa.
Letras del Tesoro: het alternatief dat veel expats missen
Een van de meest besproken alternatieven in Spanje zijn de Letras del Tesoro, kortlopende staatsobligaties uitgegeven door de Spaanse overheid. Ze lopen meestal drie, zes, negen of twaalf maanden en zijn de afgelopen jaren een stuk aantrekkelijker geworden. Op twaalf maanden zat het rendement de afgelopen tijd rond de 2,5 tot 3 procent, afhankelijk van wanneer je instapt.
Je koopt ze rechtstreeks via de website van de Banco de España of via je eigen bank, al rekent de bank daar soms kosten voor. Via de Banco de España zelf is het goedkoper, maar het vereist wel een Spaanse bankrekening en een digitaal certificaat of Cl@ve-toegang.
Belangrijk voor expats: de rente op Letras del Tesoro valt in Spanje onder de rendimientos del capital mobiliario, de vermogensinkomsten. Als je fiscaal inwoner bent van Spanje, betaal je daar belasting over via de IRPF-aangifte. Het tarief loopt op van 19 procent tot 28 procent, afhankelijk van het bedrag. Je kunt dit niet zomaar vergeten op te geven, de Spaanse belastingdienst koppelt dit automatisch aan je belastingdossier.
Online banken in Spanje: meer rente, maar let op de voorwaarden
Er zijn ook online banken actief in Spanje die hogere spaarrentes bieden. Denk aan banken zoals Trade Republic, Openbank (onderdeel van Santander) of buitenlandse aanbieders met een Europese banklicentie. Rentes van 2 tot 3,5 procent zijn hier realistischer, zeker op deposito's met een korte looptijd.
Maar let op een paar dingen. Ten eerste: sommige van deze banken vallen niet onder het Spaanse depositogarantiestelsel, maar onder het garantiestelsel van hun eigen EU-land. Dat betekent nog steeds dekking tot 100.000 euro, maar de procedures bij een eventueel probleem zijn anders. Ten tweede: als je geld uitkeert rente, moet je die in Spanje opgeven als je hier fiscaal inwoner bent, ongeacht waar de bank gevestigd is.
Wat betekent dit voor jou als expat, precies
Hier gaat het mis voor veel mensen. Je bent fiscaal inwoner van Spanje zodra je hier meer dan 183 dagen per jaar woont. Dat is voor de meeste mensen die hier écht wonen dus gewoon het geval. En als fiscaal inwoner ben je verplicht je wereldwijde inkomsten op te geven, inclusief rente op buitenlandse rekeningen.
Heb je nog een Nederlandse of Belgische spaarrekening lopen met rente-inkomsten? Die moet je opgeven in je Spaanse belastingaangifte. Er zijn belastingverdragen die dubbele belasting voorkomen, maar dat betekent niet dat je niets hoeft te doen. Je moet het actief verwerken in je aangifte.
En dan is er nog het Modelo 720, de opgave van buitenlands vermogen. Als je meer dan 50.000 euro hebt staan bij buitenlandse banken of in buitenlandse beleggingen, ben je verplicht dat op te geven. Niet doen kan leiden tot flinke boetes. Dit is een van de meest gemiste verplichtingen onder expats die net in Spanje zijn komen wonen.
Voor wie is dit het meest relevant
Als je net naar Spanje bent verhuisd en je spaargeld nog in Nederland of België staat, is dit het moment om te checken wat je verplichtingen zijn en wat je opties zijn. Ben je al een paar jaar hier maar heb je dit nooit goed uitgezocht, dan is het ook een goed idee om hier eens naar te kijken, bij voorkeur met een Spaanse gestor of belastingadviseur die expats begeleidt.
Heb je een groter vermogen, denk aan pensioenpot, erfenis of opbrengst van een verkochte woning? Dan wordt dit al snel een serieuzer vraagstuk. De keuze tussen waar je geld aanhoudt, in welke vorm, en hoe je het opgeeft in Spanje, heeft directe gevolgen voor wat je netto overhoudt.
Kleine bedragen rechtstreeks op een Spaanse rekening parkeren is voor dagelijkse uitgaven prima. Maar spaargeld van enige omvang gewoon laten staan op een rekening met 1 procent rente terwijl de inflatie doorloopt, is stilstaan terwijl de wereld beweegt. Heb je vragen over jouw situatie in Spanje? Bekijk het netwerk van professionals.