De meeste Nederlanders die naar Spanje verhuizen denken dat hun spaargeld gewoon meegaat. Zelfde bank, zelfde rente, klaar. Wat ze niet weten: de manier waarop Spanje omgaat met sparen, rente en belasting op vermogen verschilt op een paar punten behoorlijk van wat je thuis gewend bent. En dat verschil kost je, als je er niet op let, gewoon geld.
Wat de Spaanse economie betekent voor spaarrente
Spanje heeft een groot bankstelsel met een handvol dominante spelers: CaixaBank, BBVA, Santander, Sabadell. Die banken bieden van oudsher lage rentes op gewone spaar- en betaalrekeningen. Zeker op de standaard spaarrekening die je als nieuwe klant krijgt, ligt de rente soms op maar 0,01% per jaar. Dat klinkt overdreven, maar het is de realiteit bij veel kantoorbanken.
De Europese Centrale Bank heeft de rente na een reeks verlagingen sinds medio 2025 stabiel gehouden op 2%. Toch zijn er ook in Spanje nog altijd betere aanbiedingen te vinden, met name via online banken en zogeheten deposito's (plazo fijo). Maar die moet je actief opzoeken. Ze komen niet vanzelf naar jou toe.
Indicatieve spaarrentes in Spanje (2026)
Bron: indicatief op basis van gepubliceerde tarieven banken. Rentes wijzigen voortdurend, check altijd actuele aanbiedingen direct bij de instelling.
Het verschil tussen 0,01% en 2,5% lijkt klein, maar bij €50.000 spaargeld is dat ruim €1.200 per jaar. Over vijf jaar loop je €6.000 mis als je niets doet.
Spaargeld in Nederland houden: mag dat?
Ja, dat mag. Als EU-burger heb je het recht om rekeningen aan te houden in elk EU-land, ook nadat je fiscaal resident bent geworden in Spanje. Er is geen verplichting om je spaargeld naar een Spaanse bank over te maken.
Maar er is wel een belangrijke verplichting die veel mensen over het hoofd zien: als je belastingplichtig bent in Spanje en je hebt buitenlandse bankrekeningen met een saldo boven €50.000, dan moet je die opgeven via het Modelo 720. Dat is een informatief formulier, geen directe belastingaanslag. Je betaalt er dus niet meteen meer belasting over. Maar je moet het wel tijdig indienen.
Let op
Het Modelo 720 geldt per categorie bezit: bankrekeningen, onroerend goed en beleggingen worden apart geteld. De drempel van €50.000 geldt per categorie. Raadpleeg een gestor of belastingadviseur om te bepalen of jij dit formulier moet indienen. De deadline is elk jaar 31 maart.
Depositogarantie: tot €100.000, maar lees de kleine letters
Spanje heeft het Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), dat tot €100.000 per persoon per bank garandeert. Dat is hetzelfde bedrag als in Nederland (via het Nederlandse depositogarantiestelsel) en het bedrag dat door de EU is vastgesteld voor alle lidstaten.
Dat klinkt solide. Maar er zijn twee dingen om goed op te letten. Ten eerste: als je spaargeld hebt bij meerdere banken in meerdere landen, geldt de garantie per bank per land. Je kunt dus in theorie bij zowel een Nederlandse bank als een Spaanse bank €100.000 beschermd hebben. Maar dat werkt alleen als die rekeningen apart op naam van dezelfde persoon staan, bij officieel geregistreerde banken die onder het nationale garantiestelsel vallen.
Ten tweede: beleggingsrekeningen vallen er niet onder. Een beleggingsportefeuille bij een bank is iets anders dan een spaarrekening. Daar geldt een apart stelsel, met andere limieten en andere regels. Controleer dit bij jouw aanbieder.
Belasting op rente en vermogen in Spanje
Als je fiscaal resident bent in Spanje, betaal je Spaanse belasting over je wereldwijde inkomen. Rente op je spaargeld valt in Spanje onder de zogeheten base imponible del ahorro, het spaarinkomen. Dat wordt belast via een apart tarief:
- Tot €6.000 rente-inkomen: 19%
- €6.000 tot €50.000: 21%
- €50.000 tot €200.000: 23%
- €200.000 tot €300.000: 27%
- Boven €300.000: 30%
Dit zijn de tarieven voor de aangifte over 2025, die je in 2026 indient. Ze kunnen worden aangepast, dus controleer de actuele tarieven via de Agencia Tributaria op agenciatributaria.gob.es of bespreek het met een belastingadviseur.
Wat veel mensen niet weten: Nederland houdt op spaarrente geen bronbelasting in, maar zolang je bij je Nederlandse bank en de Belastingdienst nog als inwoner van Nederland geregistreerd staat, kan je spaargeld daar in box 3 blijven meetellen. Het belastingverdrag tussen Nederland en Spanje regelt dat je niet dubbel betaalt, maar hoe dat precies uitpakt, verschilt per situatie. Geef je verhuizing dus goed door en laat dit uitzoeken door een gestor die ervaring heeft met grensoverschrijdende situaties.
Wat doet de Spaanse economie verder met jouw koopkracht?
Spanje heeft de afgelopen jaren flink wat inflatie gezien, net als de rest van Europa. De koopkracht van de euro is gedaald. Dat merk je aan boodschappen, energie en huur. Tegelijk is de Spaanse economie de afgelopen jaren relatief goed gegroeid in vergelijking met Noord-Europa, wat betekent dat de arbeidsmarkt strakker is geworden en de lonen in sommige sectoren zijn gestegen.
Voor iemand die leeft van spaargeld of een Nederlands pensioen, betekent dat: de kosten stijgen, maar de inkomsten vanuit Nederland stijgen niet automatisch mee. Je koopkracht in Spanje hangt dus sterk af van of je actief inkomen hebt in Spanje, of puur leeft van wat je hebt opgebouwd.
Praktische tip
Vergelijk minstens één keer per jaar je spaarrente met wat je elders kunt krijgen. Online platforms als Raisin bieden Europese deposito's aan die ook toegankelijk zijn vanuit Spanje, soms met aanzienlijk hogere rentes dan je bij een Spaanse kantoorbank krijgt. Controleer wel altijd onder welk garantiestelsel de bank valt voordat je overmaakt.
Wat je nu concreet kunt doen
Als je al resident bent in Spanje: check of je Modelo 720 hebt ingediend als je buitenlandse rekeningen boven de drempel hebt. Als je het niet zeker weet, is dit het moment om een gestor te bellen, niet te wachten tot je aangifte fout blijkt.
Als je overweegt naar Spanje te verhuizen: neem je spaarsituatie mee in de voorbereiding. Waar staat je geld, bij welke bank, onder welk garantiestelsel en tegen welke rente? Dat zijn vragen die je beter voor je verhuizing beantwoordt dan erna.
En vergeet niet dat je spaargeld bij een Nederlandse bank gewoon mag blijven staan. Je hoeft echt niet alles te verplaatsen. Maar je moet wel weten wat de regels zijn voor de situatie die jij hebt, want die verschilt per persoon.