Veel mensen denken dat geld overmaken tussen een Nederlandse en een Spaanse rekening gratis is. Dat klopt, tot je de afschrijving ziet en merkt dat je minder ontving dan verwacht.
Banken zijn verplicht om SEPA-overboekingen binnen de eurozone gratis aan te bieden. Dat is de goede kant. Maar wat veel mensen over het hoofd zien: zodra je rekeningen in twee verschillende landen hebt en je met verschillende valuta werkt, of zodra je iets buiten de euro omwisselt, begint het verlies. En zelfs bij euro-naar-euro overboekingen zijn er kosten die je niet meteen ziet.
Waarom "gratis" niet altijd gratis is
Een overboeking van je Nederlandse ING-rekening naar je Spaanse Sabadell-rekening, allebei in euro, kost je in principe niets aan transactiekosten. Dat is gewoon Europees recht.
Maar stel dat je AOW in Nederland op je rekening staat en je stuurt elk kwartaal een groter bedrag naar Spanje voor je huur, hypotheek of verbouwing. Dan speel je geen wisselkoersrisico, maar je bent wel afhankelijk van twee banken die elk hun eigen systeem hebben. En zodra er iets complexer wordt, zoals een overboeking met dollars, een buitenlands beleggingsplatform of het overzetten van spaargeld dat nog in Nederland staat, betaal je wel degelijk.
Het punt is: de meeste mensen controleren nooit hoeveel ze eigenlijk kwijt zijn. Ze kijken wat er op de Spaanse rekening binnenkomt, niet wat er is afgeschreven, en zeker niet welke wisselkoersopslag hun bank heeft gehanteerd.
De verborgen wisselkoersmarge
Als je ooit geld omwisselt van euro naar een andere valuta, of andersom, dan werkt elke bank met een eigen koers. Die koers wijkt altijd af van de zogeheten mid-market rate, de neutrale koers die je op Google of XE.com ziet. Het verschil, de marge, is de stille verdienste van de bank.
Bij grote bedragen tikt dat aan. Stuur je 20.000 euro van een Spaans naar een Brits account (voor wie dat ooit doet), dan kan een marge van 1,5% je al 300 euro kosten. Maar ook voor euro-eurotransacties kunnen kosten opduiken als je bank een "valutaconversie" doorvoert die je niet gevraagd hebt, of als je een betaalpas gebruikt buiten de eurozone.
Woon je in Spanje maar betaal je regelmatig iets in een andere valuta, via een abonnement, een aankoop of een betaling aan een dienstverlener in het Verenigd Koninkrijk of de VS, dan is het de moeite waard om te kijken hoe je bank daarmee omgaat.
Wanneer is een dienst als Wise zinvol?
Wise (voorheen TransferWise) biedt overboekingen tegen de mid-market rate, met een transparante vaste vergoeding per transactie. Voor euro-naar-euro overboekingen is het voordeel beperkt, omdat je gewoon SEPA kunt gebruiken. Maar voor betalingen in andere valuta, of als je wil dat een bedrag van je Nederlandse rekening snel en goedkoop op je Spaanse rekening staat via een geoptimaliseerde route, kan het tientallen euro's schelen.
In een eerder artikel over Wise versus Spaanse bankrekening staan de afwegingen concreter uitgewerkt.
Het gebruik van Wise of vergelijkbare diensten betekent niet dat je geen Spaanse bankrekening nodig hebt. Die heb je sowieso nodig voor je directe incasso's, je nutsvoorzieningen en je gemeentelijke belastingen. Het gaat om wat je gebruikt voor welk type betaling.
Wat je zelf kunt doen
Eerste stap: controleer bij je Nederlandse en Spaanse bank wat ze rekenen voor internationale overboekingen, valutaconversies en het gebruik van je pas buiten het land van de rekening. Dat staat in de tarieflijsten op hun websites, maar die zijn soms bewust moeilijk vindbaar.
Tweede stap: als je regelmatig grotere bedragen verstuurt, vergelijk dan de effectieve koers die je bank hanteert met de mid-market rate op het moment van de overboeking. Het verschil is je verlies.
Derde stap: voor eenmalige grote overboekingen, zoals de aanbetaling op een woning of het overzetten van spaargeld bij emigratie, vraag een financieel adviseur of een gespecialiseerde valutatussenpartij om advies. Bij bedragen boven de 50.000 euro kan een betere koers of een lager tarief snel meer opleveren dan je verwacht.
Belasting en grote overboekingen
Dit is een punt waar mensen regelmatig de fout ingaan. Een grote overboeking van Nederland naar Spanje, zeg 100.000 euro spaargeld, is op zichzelf geen belastbaar feit in Spanje. Je stuurt je eigen geld van de ene naar de andere rekening.
Maar als je belastingresident bent in Spanje, moet je dat spaargeld wel opgeven in je IRPF-aangifte als vermogen, en als het boven de drempel komt ook mogelijk in het Modelo 720 als het op een buitenlandse rekening staat. Het overmaken zelf triggert geen belasting, maar de situatie erna wel. Laat dit controleren door een gestor of belastingadviseur voordat je grote bedragen verplaatst, zeker als je recent bent geëmigreerd.
De rente die je op dat spaargeld verdient in Spanje valt onder de base del ahorro: 19% over de eerste 6.000 euro aan spaarrente, 21% tot 50.000 euro, 23% tot 200.000 euro, 27% tot 300.000 euro en 30% daarboven. Dat geldt voor het belastingjaar 2025 en verder, dus relevant voor je aangifte in 2026.
Twee rekeningen, één hoofd
Het hebben van een Nederlandse én een Spaanse rekening is voor de meeste expats gewoon praktisch. Je AOW of pensioen komt op de Nederlandse rekening binnen, je vaste lasten in Spanje gaan van de Spaanse af. Dat werkt.
Wat je niet wil, is er nooit bij stilstaan hoeveel die twee rekeningen je kosten in combinatie. Kleine percentages op grote bedragen zijn gewoon grote bedragen. Dat is geen reden voor paniek, maar wel voor een half uurtje rekenen.
Headerfoto: Julio Lopez via Pexels | Foto: Tim Heckmann via Pexels