In de heuvels bij Sierra Bermeja, in de provincie Málaga, heeft een bosbrand tientallen hectares verwoest. Het vuur raasde door droog struikgewas en bos, en al eerder in 2021 legde een brand in datzelfde gebied duizenden hectares in as. Voor mensen die in de buurt wonen, is de vraag niet óf dit kan gebeuren, maar of ze goed verzekerd zijn als het hen treft.
Het antwoord is bij veel expats: waarschijnlijk niet goed genoeg.
Wat een standaard Spaanse woonverzekering dekt
Een gewone seguro de hogar in Spanje dekt brand die begint in of direct bij je woning: een elektrische kortsluiting, een kapotte kachel, een brand in de keuken. Dat heet 'incendio' in de polis. Maar een bosbrand die van buiten komt en jouw huis bereikt valt in een andere categorie. Verzekeraars noemen dat een 'catástrofe natural' of 'riesgo extraordinario'.
Voor die categorie is er in Spanje een aparte regeling: het Consorcio de Compensación de Seguros. Dit is een overheidsinstelling die schade vergoedt bij rampen die de gewone markt niet dekt, zoals overstromingen, aardbevingen, terrorisme en bepaalde bosbranden. Als jij een geldige woonverzekering hebt bij een erkende verzekeraar, ben je automatisch ook aangesloten bij het Consorcio via een kleine extra premie die in je polis is inbegrepen.
Let op
Heb je geen woonverzekering, of een polis via een buitenlandse verzekeraar die niet bij het Consorcio is aangesloten? Dan heb je bij een ramp geen aanspraak op die vergoeding. Je staat dan volledig buiten het net.
Wanneer betaalt het Consorcio wel en wanneer niet
Het Consorcio vergoedt schade door bosbranden alleen als die brand officieel is aangemerkt als een 'incendio forestal de grandes proporciones' of als de brand voortkomt uit een catastrofale gebeurtenis. Een kleine brand die snel geblust wordt en waarbij jouw schuur in de fik gaat, valt daar normaal gesproken niet onder.
Het Consorcio vergoedt ook niet alles vanzelf. Je moet de schade zelf melden, een taxateur langs laten komen en de juiste formulieren indienen. De vergoeding is ook niet altijd de volledige marktwaarde van je woning: het Consorcio werkt met vastgestelde normen voor herbouwwaarde.
Wat veel mensen niet weten: het Consorcio vergoedt alleen de opstal, dus het gebouw zelf. Voor de inhoud van je huis, je meubels, je elektronica en je persoonlijke spullen, is de dekking afhankelijk van wat er in jouw eigen polis staat. Staat 'contenido' er niet in, dan ben je dat gewoon kwijt.
Wat je nu concreet checkt in jouw polis
Open je woonverzekering en kijk naar het volgende:
- Staat er een aparte vermelding van incendio forestal als gedekte oorzaak? Of staat er alleen 'incendio' zonder nadere specificatie?
- Is er een aparte sectie voor riesgos extraordinarios of cobertura del Consorcio? Dan zit je goed voor catastrofale schade.
- Hoe hoog is de verzekerde som voor de opstal (continente)? Is die hoog genoeg om je huis volledig te herbouwen, ook nu de bouwkosten de afgelopen jaren flink gestegen zijn?
- Is er ook dekking voor de inhoud (contenido), en hoe hoog is dat bedrag?
Als je het antwoord op een van deze vragen niet weet of de polis niet kunt vinden, bel dan je verzekeraar. Dit is geen overbodige voorzorg; in een gebied met bosbrandrisico is het een van de meest concrete dingen die je kunt doen.
Praktische tip
Een corredor de seguros, een onafhankelijke verzekeringsmakelaar in Spanje, kan verschillende polissen naast elkaar leggen en uitleggen wat je echt vergoed krijgt bij brand. Dat is iemand anders dan de verzekeringsagent van één specifieke maatschappij. Vraag expliciet naar dekking bij 'incendio forestal' en de koppeling met het Consorcio.
Welke regio's hebben het meeste risico
Bosbranden in Spanje zijn geen uitzondering. Ze horen bij het klimaat en de droge zomers die steeds vaker en heviger worden. De gebieden met structureel het hoogste risico zijn Andalusië, de Valencian Community, Galicië, de Canarische Eilanden en Extremadura. Wie in een bosrijke of heuvelachtige omgeving woont, in een urbanización buiten een stad, heeft meer kans te maken te krijgen met brand in de buurt.
Dat wil niet zeggen dat mensen in een stad niets hoeven te doen. Rook- en roetschade door een brand in de buurt wordt ook niet altijd vergoed als de oorzaak buiten je eigen woning lag. Controleer of je polis rookschade expliciet noemt als gedekte schadeoorzaak.
Wat als er al schade is
Is er schade ontstaan door een recente brand? Meld het zo snel mogelijk bij je verzekeraar, ook als je twijfelt of het gedekt is. Wacht niet tot je zeker weet dat de schade groot genoeg is. Sommige polissen hebben een termijn waarbinnen je schade moet melden. Mis je die termijn, dan kan de verzekeraar de claim weigeren.
Bij grootschalige branden die door het Consorcio worden erkend, loopt de melding via de verzekeraar die de schade doorgeeft aan het Consorcio. Je hoeft zelf niet rechtstreeks contact op te nemen met het Consorcio; dat doet je verzekeraar voor je.
Meer weten over wat je woonverzekering in Spanje precies dekt bij andere schadesoorten? We schreven eerder over lekkage door je buurman: wie betaalt in Spanje en wat de verzekeraar dan van je verwacht.