Veel mensen denken dat je spaargeld in Spanje gewoon op je oude Nederlandse of Belgische rekening kunt laten staan, want dat is toch het makkelijkst. Dat klopt, tot je ontdekt dat Spaanse banken soms twee tot drie keer zoveel rente bieden voor net zoveel moeite. En dan is die makkelijke keuze ineens een dure keuze.
Sinds medio 2025 houdt de Europese Centrale Bank de rente stabiel op 2%, na een reeks renteverlagingen die begon in 2024. Dat betekent dat spaarrentes over de hele eurozone zijn gedaald ten opzichte van de piek van een paar jaar terug, maar Spaanse banken concurreren nog altijd fel om nieuwe klanten. En dat merk je in de aanbiedingen.
Welke spaarproducten heb je in Spanje
In Spanje ken je grofweg drie soorten rekeningen voor je spaargeld. De cuenta de ahorro is een gewone spaarrekening zonder vaste looptijd, waar je geld altijd op kunt opnemen. De rente is meestal laag, vaak onder de 1%. De cuenta remunerada is een variant die juist wel een aantrekkelijke rente biedt, soms tijdelijk verhoogd als welkomstactie voor nieuwe klanten. En dan heb je de depósito a plazo fijo, een termijndeposito waarbij je geld voor een vaste periode vastzet, bijvoorbeeld 6, 12 of 24 maanden, in ruil voor een hogere rente.
Banken als MyInvestor, Openbank, EVO Banco en Trade Republic (via hun Spaanse tak) bieden regelmatig acties met rentes tussen de 2 en 3% op jaarbasis voor nieuwe klanten, vaak voor de eerste vier tot zes maanden. Daarna valt de rente vaak terug naar een lager standaardtarief, dus check altijd de kleine lettertjes voordat je instapt.
Gemiddelde rente per spaarproduct in Spanje (2025)
Bron: indicatieve rentes grote Spaanse banken, najaar 2025. Check altijd actuele tarieven bij de bank zelf.
Wat de belasting met je rente doet
Hier wordt het voor veel expats pas echt interessant, want rente die je in Spanje verdient, wordt ook in Spanje belast als je hier fiscaal resident bent. Dat valt onder de zogeheten base del ahorro, het spaarinkomen. Voor de aangifte over 2025 gelden deze schijven: 19% tot 6.000 euro, 21% tot 50.000 euro, 23% tot 200.000 euro, 27% tot 300.000 euro en 30% daarboven. Check de actuele schijven altijd bij de Agencia Tributaria, want deze kunnen per jaar wijzigen.
Dat betekent dat een rente van 2,5% op een deposito van 20.000 euro je 500 euro aan rente oplevert, waarvan je grofweg 19 tot 21% aan belasting betaalt. Netto hou je dan nog altijd meer over dan bij een rekening met 0,1% rente, maar reken niet met het brutobedrag als je je jaarbudget plant.
Let op
Welkomstrentes van Spaanse banken gelden vaak maar voor een paar maanden en voor een beperkt bedrag, bijvoorbeeld tot 10.000 euro. Lees de voorwaarden goed, want na afloop valt de rente soms terug naar bijna nul zonder dat je dat meteen merkt.
Waar let je op als je gaat vergelijken
Voordat je overstapt naar een Spaanse spaarrekening, is het slim om een paar dingen te checken. Is de rente tijdelijk of structureel? Geldt er een maximumbedrag waarover de hoge rente wordt uitgekeerd? En heb je toegang tot je geld, of zit het voor een vaste periode vast bij een deposito?
Ook belangrijk: niet elke Spaanse bank is bij jou in de buurt even makkelijk te bereiken als je toch nog langs een kantoor wilt. Online banken als MyInvestor of Openbank werken volledig digitaal, wat voor de meeste expats prima werkt, maar niet voor iedereen prettig is.
Spreiden tussen landen blijft vaak verstandig
Voor wie nog niet volledig fiscaal resident is in Spanje, of een deel van het jaar in Nederland of België doorbrengt, kan het verstandig zijn om spaargeld gespreid te houden. Waar je precies belastingplichtig bent, hangt niet alleen af van het aantal dagen dat je in Spanje doorbrengt, maar ook van waar je economische middelpunt en gezinssituatie liggen. Twijfel je over je fiscale status, vraag dit dan na bij een gestor of belastingadviseur die beide landen kent.
Wil je weten hoe je geld het goedkoopst tussen je Nederlandse of Belgische rekening en je Spaanse rekening overmaakt? Lees dan ook Wise of Spaanse bank: zo stuur je geld goedkoper naar Spanje voor de concrete verschillen in kosten en wisselkoersen.